"노후생활비" 개인연금 상품, 이것만은 피하자

"노후생활비" 개인연금 상품, 이것만은 피하자

안녕하세요? 머니보스입니다!

요즘의 초저금리 덕분에(?) 노후 생활비는

많은 이들의 걱정거리가 되었는데요.

이 점을 악용하여 좋지 않은 상품을

팔고 있는 금융사들이 꽤 있습니다.

그런 상품에 잘못 가입하면 끝장이죠.

여러분의 성공적인 노후 생활비

준비를 위해 오늘은 나쁜 개인연금 상품을

피하는 법에 대해서 알아보겠습니다.

개인연금 상품의 일반적인 모습

많은 개인연금 상품의 문제점을 소개하기

전, 짚고 넘어갈 부분이 있습니다.

먼저 개인연금 상품이 뭔지 자세하게

알고 계셔야 그 상술을 이해할 수 있겠죠.

노후 생활비를 위해 개인연금 상품에 가입

하면, 우선 오랜 기간에 걸쳐서 보통 월납으로

돈을 꾸준히 납입하게 됩니다.

또 첫 납입과 동시에 수익이 붙기 시작하죠.

이 수익은 개인연금 상품에 따라서

다른 모습을 띤 채 고객에게 오는데요.

연금보험의 경우, 약정 이율 이상을 목표로

하여 보험사에서 직접 투자를 하고,

연금펀드의 경우, 특정 펀드에 투자하여

그 수익금이 고객의 소유가 되는 방식이죠.

이 "돈 불리기" 과정이 몇 십년간 계속됩니다.

그리고 연금 개시일 부터 그렇게 불려진

돈을 나눠서 받는 것이 개인연금 상품의 일반

적인 모습이라고 할 수 있습니다.

개인연금 상품의 문제점 #1: 변동금리

금리는 시간이 지날수록 내려갑니다.

이는 전 세계 모든 국가들이 따르는

보편적인 규칙이며, 국가가 발전할수록

더욱 심화되는 현상 중 하나죠.

우리가 늘 일상을 바라보듯 단기적인

관점에서 본다면 크게 문제가 없겠습니다.

그러나 노후생활비 마련은 지금 당장의

단기적인 과제가 아니지 않습니까.

장기적인 과제는 장기적인 관점으로 해석해야죠.

장기적으로, 금리는 계속 하락합니다.

따라서 장기적으로, 변동금리는 고객에게

불리한 구조의 개인연금 상품입니다.

게다가, 대한민국은 이미 금리가 낮습니다.

따라서 노후생활비 마련과 같은

장기적인 재무 목표는 금리에 영향을 받지

않는 방식으로 해결하는 게 유리하죠.

개인연금 상품 중에 예를 들자면 펀드

방식의 연금이 금리와 관계가 없죠.

개인연금 상품의 문제점 #2: 펀드의 변동성

펀드는 여러모로 유용한 상품입니다.

그러나 펀드 역시도 변동성이 심하다는데

노후생활비의 수단으로서 한계가 있죠.

좋은 개인연금 상품은 설령 펀드로

운용된다 하더라도 이 점을 고려하려 오히려

장점으로 만드는 해결책을 제시합니다.

바로 최고 수익보장 기능이라는 건데요.

가령 A라는 사람이 개인연금

상품에 가입을 하고, 납입을 모두 끝냈습니다.

총 납입금 2억원이 이렇게 불었습니다.

2030년: 2억 4천만원

2031년: 2억 7천만원

2032년: 1억 6천만원

2032년도에 갑자기 경제 위기가 왔네요.

이 경우 최고 수익보장이 되는 개인연금 상품

이라면 2억 7천만원을 받을 수 있습니다.

최고 수익보장 기능은 펀드의 변동성을

오히려 노후 생활비 마련에 적합하게 승화시키죠.

노후 생활비 마련에도 개인차가 존재한다

노후 생활비 마련을 곧 영업을 중단할

사업을 정리하는 것이라고 생각해봅시다.

이 때 가장 우선시 되어야 하는 과정이 뭘까요?

지금의 총 부채를 파악하고, 현금 흐름

및 자산을 파악하는, 즉 "현재 상태를 알아야"

사업을 낭비없이 정리할 수 있죠.

여기서 사업은 당신의 커리어, 그 사업을

중단하는 걸 당신의 은퇴라고 생각해 보십시오.

노후 생활비의 수단, 즉 제2의 수입원을

만들기 전에 우선 현재의 상태를 잘 알아야 지금

본인의 상태에 맞게 준비할 수 있겠죠.

좋지 않은 개인연금 상품에 속지 않는 것, 노후

생활비를 안정적으로 마련하는 것 보다 중요합니다.

지금 당신의 상태를 파악하세요.

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이상으로 노후 생활비 마련 및 개인연금

상품에 대한 글을 마치도록 하겠습니다.

P.S.

이 글을 쓰는데 크게 영감을 받은 곳이

있어서 링크해 드립니다.

[ 주효앙님의 재테크 칼럼 (클릭) ]

대표 데미언

위에서 언급된 상품 또는 서비스를 홍보하는 대가로 금전적인 이익을 (주)마케팅이즈로부터 약속받은 점 알려드립니다.